PAST DUE
L'esposizione scaduta e sconfinata da più di 90 giorni
(finora la scadenza era pari a 180 giorni) è definita "Past Due" e
viene segnalata alla Centrale dei Rischi. Si tratta di una segnalazione grave
che può aprire le porte alla posizione di incaglio. L'incaglio è indice di
perdurante situazione di difficoltà, qualifica il cliente e non la singola
linea di credito. Pregiudica fortemente il rinnovo delle linee di credito e
l'accesso a nuovi affidamenti.
INCAGLIO BANCARIO
Dicesi incaglio bancario il rapporto in temporanea
difficolta' ove si assiste al ritardo nel pagamento delle rate di un
finanziamento o al rientro su uno sconfino di conto corrente. Trattasi di una
situazione in cui la banca esprime richiesta di rientro dell'esposizione entro
un termine negoziato con il cliente di solito 10 - 14 mesi.
Alla situazione di incaglio bancario segue la
posizione di sofferenza. La posizione di incaglio bancario (ad esempio la
presenza di uno sconfino di conto corrente) verra' segnalata in Centrale Rischi
di modo che tutti gli istituti di credito possano prenderne notizia. Il
risultato e' un effetto di "credit crunch" ovvero impossibilita' di
accesso al credito. Infatti gli altri istituti visionando le informazioni provenienti
dalla Centrale dei Rischi faranno in modo da non concedere ulteriori prestiti
e/o affidamenti essendo gia' alto il rischio di insolvenza. I tempi di solito
per rientrare nella posizione sono da riferisi mediamente in 10 - 14 mesi. Ci
sono comunque casi in cui la banca richiede un rientro piu' perentorio. Se
entro il termine predetto non si procede al rientro, la banca iniziera'
l'azione di recupero giudiziale del credito mediante la messa in sofferenza
della posizione. E' possibile comunque negoziare la posizione di incaglio
bancario mediante una transazione a saldo e stralcio. Una volta sanata la
incaglio bancario la cancellazione dalla Centrale Rischi alla Banca d'Italia
avverra' dopo 60 giorni dal fine mese in cui si e' provveduto a sanare la
posizione ad incaglio
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